□大河报·豫视频记者 祁驿 耿子腾 解元利 史歌 洪伊皖
2025年下半年，随着新能源车在中国汽车市场的渗透率突破50%，越来越多的车主发现，他们爱车的保险费用正悄然打破传统规则。以往，连续不出险就能享受保费折扣的常识，在部分新能源车型身上失效，不少车主面临保费不降反增的尴尬局面。从社交平台上的大量吐槽，到保险公司悄然调整定价策略，新能源车险正成为车主们“买得起却用不起”的甜蜜负担。
保费不降反升，车主直呼看不懂
郑州车主赵女士的经历颇具代表性，她去年为四万多元的五菱宏光MINI EV缴纳的保费是2222.71元，今年车辆全年未出险，保费却涨到了2739.66元；家里另一辆理想ONE增程6座型，保费也从去年的4996.85元升至5503.51元。
与之形成鲜明对比的是，家里27.57万元购买的燃油车凯迪拉克XT4，今年保费却从3673.69元降到了3237.85元。“快30万的燃油车一年不出险保费肯定降，4万多元的电车，没出险反而贵了，实在想不通。”赵女士的困惑道出了不少新能源车主的心声。
不同价位新能源车与同价位燃油车的保费差距也十分明显，有车主总结，10万元级别的电车，每年保费比同价位油车贵1000-1500元；20万元级差距最大，每年贵2500元；30万元级差距相对缩小，每年贵500-1000元。行业数据显示，新能源车的车均保费比油车高出63%，即便扣除车龄等因素，仍比油车贵10%-20%。
更让车主费解的是，现在续保，保费还出现“花式跳涨”。车主孔先生表示，同一家保险公司，月初给新能源车报价5800元，到了月底再咨询就涨到7225元；换另一家保险公司询价，直接报出11300元，短短一个月差价好几千元。
理赔环节的矛盾也不少，有车主的车托底伤及电池包，4S店判定需更换整个电池包，保险公司却坚持局部维修，双方僵持不下导致理赔拖延。还有车主吐槽，电车不仅修电池贵，连尾灯轻微受损都要整体更换，燃油车几百块能搞定的维修，电车修下来要几千元。
智能驾驶相关的保费问题也引发争议，车企宣传时强调“智能驾驶提升安全性”，但实际中不少配备智驾的车型保费反而更高。“既然智能驾驶是卖点，为啥要让车主多掏保费？要是系统判断失误引发事故，责任该算谁的？”这样的质疑在汽车论坛上很常见，有车主直言“技术红利没享到，相关的保费成本倒要自己扛”。
从涨价到拒保，新能源车险门槛升级新能源车险不仅存在涨价问题，拒保现象也逐渐凸显，且不局限于特定车型。河南郑州的新能源轻型商用车经销商王磊对此深有体会，他回忆到，多年前保险公司会主动上门，带着礼品找他帮忙推销保险业务，提供驻店服务，还会有“返点”；但现在保险公司很少驻店，新能源汽车买保险常常很久不出单，有的时候甚至要反过来给保险公司工作人员“好处费”。
不仅是新能源商用车，具有营运性质的新能源乘用车拒保率也很高。在险企从业十余年的王先生表示，有的保险公司甚至根本不做营运车保险业务。被拒保后，新能源商用车和网约车、出租车等营运性质车辆通常有三种选择：一是只买强制的交强险，处于“半裸奔”状态；二是参与“统筹互保”，将保费放入资金池，出险后用资金池里的钱赔付，但这种模式纠纷不断，还出现过诈骗、资金池被击穿等情况；三是风险高的车辆干脆不上路。
停产车企的新能源车主面临的拒保问题更为棘手。2025年6月哪吒汽车进入破产程序后，超40万名哪吒车主面临质保失效、配件难寻、车损险拒保的困境。焦作哪吒车主李先生透露，保险公司称哪吒汽车被列入高危目录，续保需提供第三方技术鉴定，即便做了鉴定，保险公司仍以“车企倒闭零部件停产”为由拒绝承保车损险。许昌哪吒车主王女士只能放弃大保险公司，找小保险公司勉强买到车损险，保费却涨了1000多元。
更早之前的威马汽车车主也遇到类似问题，随着威马、高合、极越、哪吒等新势力品牌陷入经营困境，数万车主陷入售后与车险双重难题。面对车主质疑，保险公司往往不承认拒保，但业务人员却迟迟不出单子。
涨价非普遍现象，但整体仍比燃油车贵尽管不少车主吐槽新能源车险涨价，但涨价并非普遍情况，个体差异较为明显。车主张先生的理想ONE增程6座型今年续保，总保费4000元出头，比首年的6167元便宜了2000元。
郑州的一位小米SU7 Max创始版车主在2024年4月提车，首年保费为8153元，其间出过1次险，2025年续保时保费降至6150元，直接减少了2003元。这份保单包含27万元保额的车损险、300万保额的第三者责任险，同时附加了驾乘险和交强险。
社交平台上车主的反馈也差异很大，小红书用户“音乐”表示，17万的电车用了4年，第一年保费5400元、第二年2700元、第三年2650元、第四年2600元，保险项目和自家20万的油车一样，现在油车基本停在车库很少开。
但用户“菠萝头大贝贝”则吐槽，其在2023年购买的新能源车保费5000多元，出过一次事故后2024年涨到8000多元，业务员承诺2025年能降1000元，结果报价直接到9000多元，车损险保额还从去年的43万元跌到14万元。
虽然涨价不是普遍现象，但新能源车险整体比燃油车贵却是事实。中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年新能源汽车平均保费比燃油车高出约21%，其中纯电车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍，且这一差距仍在延续。
随着新能源车保有量不断增加，车险问题逐渐成为影响消费者决策和车企战略的重要因素。蔚来汽车董事长李斌就曾直言，进军车险领域就是因为当前新能源车险费用高，用户抱怨太多。未来新能源车险能否摆脱“刺客”标签，缓解车主“买得起用不起”的困境，仍需行业各方共同探索。
为什么新能源车保险会出现目前的情况？保险公司究竟是如何定价的？大河报将对此进行持续报道。
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